Ketahanan Bank Syariah dalam Menghadapi Krisis Ekonomi dan Keuangan Global

Oleh Unknown

Minggu, 30 November 2014

Bagikan :

Tweet

Riba secara istilah penambahan atas harga pokok yang hanya menguntungkan sebelah pihak, si kaya semakin kaya, sedangkan si miskin semakin tertindas. Seorang pemakan riba  di ibaratkan orang gila yang mengamuk seperti kesurupan setan. Allah menegaskan bahwa telah dihalalkan jual-beli dan diharamkan riba. Pemakan riba ditafsirkan sebagai orang Orang-orang yang telah ingkar terhadap hukum-hukum yang telah ditetapkan Allah. Bagi siapa saja yang kembali lagi kepada riba setelah menerima larangan dari Allah, maka mereka adalah penghuni neraka dan mereka kekal di dalamnya.

 Seperti firman Allah dalam surah Al-Baqarah  :275       البقرة       

الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا ۗ وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا ۚ فَمَنْ جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِنْ رَبِّهِ فَانْتَهَىٰ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ ۖ وَمَنْ عَادَ فَأُولَٰئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ ۖ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ

Artinya : Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya. 

Sektor perbankan memiliki peran yang strategis untuk penunjang kegiatan ekonomi suatu negara. fungsi bank sebagai lembaga intermediasi keuangan untuk menjadi perantara antara pihak yang kelebihan dana dan pihak yang membutuhkan dana,dan juga bank sebagai alur transmisi dari kebijakan sektor riil ke sektor moneter. Dengan analogi sederhana ini sistem perbankan akan sangat berpengaruh tehadap aktivitas perekonomian suatu negara. Bisa dibayangkan dampak yang terjadi disektor riil ketika perbankan mengalami permasalahan-permasalahan terkait keuangannya. Oleh karena itu,perlu adanya kebijakan dan pengawasan yang ketat dari bank central sebagai  lembaga yang berperan penuh dalam penanganan sistem moneter disuatu negara.

Era sebelum terjadinya krisis ditahun 1998, prestasi  ekonomi Indonesia menjadi sorotan banyak negara,  dikarenakan estimasi pertumbuhan ekonomi dalam beberapa tahun berkisar antara 6%-8%.  Indonesia terlalu bangga atas prestasi yang telah dicapainya, perusahan didalam negeri  mencari sumber dana secara besar-besaran baik dana domestic maupun manca negara. Perbankan dalam negeri royal kredit, disisi lain perbankan luar negri sangat terbuka pada perusahaan indonesia yang hendak mencari sumber pendanaan.Disaat Korea Selatan dan  Thailand mulai menunjukkan gejala krisis, Indonesia tampak bersikap tenang menghadapi hal itu kerana merasa memiliki fundamental ekonomi yang cukup kuat untuk menahan kejutan eksternal (external shock) yang diakibatkan kejatuhan ekonomi Korea Selatan dan Thailand.

Pada bulan Agustus 1997 pemerintah mengeluarkan kebijakan devisa mengambang ( free floating exchanging rate). sejak kebijakan moneter tersebut dilakukan, mulailah terjadi krisis perbankan di Indonesia  yang kemudian menjadi a full-blownbanking crisis yang berdampak berbagai sektor keuangan dan sektor rill. Dan krisis perbankan inilah yang membawa Indonesia kedalam krisis multidemensi dimana perekonomian Indonesia semakin terpuruk, menjadikan Indonesia negara yang paling terpuruk dibandingkan dengan krisis yang melanda negara-negara di Asia (I putu dan Soebowo, 2003).  

Penyebab terjadinya krisis 1998

Beberapa penyebab krisis ekonomi tahun1998 diantaranya adalah, pertama. stok hutang luar negeri swasta yang sangat besar dan umumnya berjangka pendek, dan terkait erat dengan masalah di atas, adalah banyaknya kelemahan dalam sistem perbankan di Indonesia.kedua. sejalan dengan makin tidak jelasnya arah perubahan politik, maka isu tentang pemerintahan otomatis berkembang menjadi persoalan ekonomi pula. Ketiga perkembangan situasi politik telah makin menghangat akibat krisis ekonomi, dan pada gilirannya memperbesar dampak krisis ekonomi itu sendiri.( Putra, 2009)

Penyabab krisis tahun 2008

• Pasar SUN mengalami tekanan hebat tercermin dari penurunan harga SUN atau kenaikan yield SUN secara tajam yakni dari rata-rata sekitar 10% sebelum krisis menjadi 17,1% pada tanggal 20 November 2008; (catatan: setiap 1% kenaikan yield SUN akan menambah beban biaya bunga SUN sebesar Rp 1,4 Triliun di APBN).
• Credit Default Swap (CDS) Indonesia mengalami peningkatan secara tajam yakni dari sekitar 250 bps awal tahun 2008 menjadi di atas 980 bps pada bulan November 2008. Hal ini menunjukkan bahwa pasar menilai country risk Indonesia yang tinggi pada saat itu.
• Terdapat gangguan likuiditas di pasar karena peningkatan liquidity premium akibat pelebaran bid-ask spread dalam perdagangan di pasar saham, yang pada akhirnya mengakibatkan terjadi capital flight.
• Cadangan Devisa mengalami penurunan 13% dari US$ 59,45 miliar per Juni 2008 menjadi 51.64 miliar per Desember 2008 yang mengindikasikan terjadi capital flight.
• Rupiah terdepresiasi 30,9% dari Rp 9.840 per Januari 2008 menjadi Rp 12.100 per November 2008 dengan volatilitas yang tinggi.
• Terdapat potensi terjadi capital flight (arus dana keluar) yang lebih besar lagi dari para deposan bank karena tidak adanya sistem penjaminan penuh (full guarantee) di Indonesia seperti yang sudah diterapkan di Australia, Singapura, Malaysia, Thailand, Hong Kong, Taiwan dan Korea.

Beberapa faktor-faktor yang menyebabkan krisis pada tahun 2008 yang juga terjadi saat ini, yaitu depresiasi nilai tukar rupiah akibat defisit yang terus menerus dalam neraca perdagangan, serta penarikan dana asing yang tidak bisa ditahan lagi sejak awal Agustus lalu.(detik.com, /2013/08/28)

Kenaikan BI rate

Kebijakan uang ketat ( Tight money policy) dibuat Bank Indonesia untuk mencegah inflasi, dengan menaikkan tingkat suku bunga dari yang asalnya 7,25% menjadi 7,5%.  Dikarenakan rupiah mengalami depresiasi yang berflutuatif setiap harinya yang masih berkisar antara 11,000 sampai 12,000 per US dolar, penaikkan tingkat suku bunga itu juga bertujuan untuk menarik kembali dana investor asing kedalam negeri. Namun, dewasa ini fakta telah berbicara kebijakan menaikkan tingkat suku bunga tidak  mencapai hasil yang sesuai dengan yang dinginkan. Bahkan kenaikan BI rate menyebabkan kegiatan perekonomian disektor rill melamban dan juga menurunkan minat investasi masyarakat bukan hanya disektor rill,investasi dipasar modal juga menurun seperti yang terjadi pada Index Harga Saham Gabungan (IHSG) yang mengalami penurunan sebesar 1.8% ke angka  4.301,89 menjelang penutupan 13/11/2013 lalu.

Ketahanan sistem syariah

Bank Syariah pertama kali yang berdiri di Indonesia  (Bank Muamalat) dapat membuktikan ketahanannya pada masa krisis tahun 1997-1998, meski mengalami penurunan profit yang didapat. Bank Muamalat yang pada dasarnya menggunakan prinsip bagi hasil, selamat dari krisis akibat produk-produknya yang variatif, seperti contoh produk pembiayan Murabahah yang tidak terpengaruh oleh fluktuasi BI rate,  sehingga sektor rill yang menggunakan pembiayan ini juga selamat dari dampak buruk kenaikan BI rate. berbeda dengan apa yang dialami oleh perbankan konvensional, yang pada saat itu menyebabkan  16 bank ditutup (dilikuidasi), berikutnya 38 bank, Selanjutnya 55 buah bank masuk kategori BTO dalam pengawasan BPPN ( Agustianto, 2006).

Dari beberapa periode krisis ekonomi di Indonesia dapat dianalis secara sederhana bahwa dalang dari semua itu adalah terjadinya spekulatif pada sektor keuangan dan fluktuasi bunga yang tidak stabil..dalam islam uang hanyalah sebagai medium of exchange (alat tukar), bukan suatu komoditas yang bisa diperjualbelikan dan diperlukan untuk dikonsumsi, ia tidak diperlukan untuk dirinya sendiri, melainkan diperlukan untuk membeli barang lain sehingga kebutuhan manusia dapat terpenuhi,  islam sangat melarang adanya tindak spekulasi dalam keuangan dan juga dengan adanya bunga dalam sebuah transaksi perekonomian karena mengakibatkan ketimpangan antara sector riil dan moneter.

Dalam dunia usaha menurut islam untuk mendapat profit perlu adanya sebuah usaha yang dilakukan, hal ini sangat bertolak belakang dengan sistem bunga yang mana profit bisa didapat tanpa usaha dan resiko. Jika, Indonesia masih berkibalat  pada bunga dalam sistem kapitalis, maka akan merefleksikan kembali terhadap kelemahan-kelemahan yang ada.

Allah telah menegaskas larangan riba, dilemanya masyarakat Indonesia hari ini seperti orang gila yang kerasukan setan, mengikuti sistem-sistem kapitalis. Allah telah melarang sesuatu zdemi kebaikan hambanya. Inilah sekecil-kecilnya azab Allah propoganda dalam kegiatan ekonomi yang tidak jelas arah dan tujuannya. Cara yang terbaik menata kehidupan yang jauh dari masalah yang pelik dengan meninggalkan sisa riba dan kembali kejalan Allah. kebijakan yang telah ditetapkan dalam hukum-hukum islam sebagai panduan untuk menjalani kehidupan yang lebih sukses, tidak ada alasan mengkondisikan permasalahan-permasalahan yang ada. Suksesnya ekonomi bangsa Indonesia ada ditangan-tangan pemuda yang mengikuti ajaran syariat.

Al Baqarah Ayat 279

فَإِن لَّمْ تَفْعَلُواْ فَأْذَنُواْ بِحَرْبٍ مِّنَ اللّهِ وَرَسُولِهِ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لاَ تَظْلِمُونَ وَلاَ تُظْلَمُونَ

[2:279] Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya.

Proses mengubah suatu kebiasaan tidak mudah seperti membalik telapak tangan. Namun, ketika peringatan dan ancaman Allah disampaikan, tidak ada alasan untuk membangkang. Mengoptimalisasi akad pada produk perbankan syariah, dengan mensosialisasi akad-akad pada produk  yang sudah ada diperbankan syariah adalah salah satu bukti jihad dalam memperjuangkan ilmu ekonomi islam, dan menjauhkan kegiatan riba terhadap sesama. 

Kebijakan yang dapat diambil oleh perbankan syariah untuk meminimalisir dana, bekerjasama dengan institusi ekonomi syariah, jika ada mahasiswa  semester akhir yang sedang pratik lapangan, ini adalah awal dari tugas meraka untuk mengabdikan diri dengan masyarakat, yaitu dengan memberi penyuluhan tentang bekerjasama dengan lembaga keuangan syariah pada skim pembiayaan, dan tentang cara melakukan kegiatan usaha yang lebih profitable dengan prinsip bagi hasil. Dengan cara seperti ini dalam menghadapi kemajuan kegiatan ekonomi Indonesia pada tahun 2030 akan menjadi kenyataan. Indonesia akan lebih matang mempersiapkan diri dengan belajar dari pengalaman-pengalaman yang sudah ada. Melalui sosialisasi yang maksimal antara pihak perbankan syariah dan masyarakat ( sektor rill) akan menumbuhkan nilai-nilai kepercayaan , sehingga kedua sektor ini akan lebih berkembang.

Proses mengubah suatu kebiasaan tidak mudah seperti membalik telapak tangan. Namun, ketika peringatan dan ancaman Allah disampaikan, tidak ada alasan untuk membangkang. Mengoptimalisasi akad pada produk perbankan syariah, seperti murabahah ( jual-beli) yang  bebas unsur tadlis, mudhorabah ( bagi hasil) sebagai core product  yang membedakan antara Lembaga keuangan Syariah dan Konvensional, musyarakah ( kerja sama) bank  ikut berkontribusi sebagian modal yang diutuhkan oleh mudhorib sebagai bentuk team work yang mutualisasi. Usaha maksimal penyeluhan dan seminar series  terhadap pengenalan  akad-akad produk perbankan syariah, akan mampu bertahan dari krisis ekonomi Indonesia, dan mampu bersaing dalam pengembangan lembaga keuangan syariah pada tahun 2030.

DAFTAR PUSTAKA

Putu, I  dan Musa, Soebowoe 2003, Membedah Krisis Perbankan. Jakart. Yayasan   SAD Satria Bakti.

Putra 2009, “ 4 Penyebab Krisis Ekonomi Indnesia tahun 1997-1998” , Artikel

http://finance.detik.com/read/2013/08/28/153840/2343208/6/2/ini-penyebab-ri-krisis-di-2008-miripkah-dengan-kondisi-sekarang

Antonio, M. S, 2001, Bank Syariah dari Teori ke Praktek. Gema Insani Press, Jakarta.